Las comisiones por descubierto son uno de los cargos bancarios que más dudas
generan entre los usuarios. Muchas personas descubren estos importes al revisar su
cuenta bancaria después de quedarse en números rojos, aunque sea durante unas
horas. Pero ¿son siempre legales? ¿Se pueden reclamar? ¿Y cómo evitar que vuelvan a
cobrarse?
En este artículo te explicamos qué son las comisiones por descubierto, cuándo puede
cobrarlas el banco y qué opciones tienes para reclamarlas si consideras que son
abusivas.
¿Qué es una comisión por descubierto?
Una comisión por descubierto es el cargo que aplica una entidad bancaria cuando una
cuenta corriente entra en saldo negativo. Esto ocurre cuando se realizan pagos,
recibos o retiradas superiores al dinero disponible en la cuenta.
Por ejemplo:
- Tienes 50 € en la cuenta.
- Se carga un recibo de 80 €.
- Tu cuenta queda en -30 €.
- El banco puede aplicar intereses y una comisión por descubierto.
Estas comisiones suelen aparecer en el extracto con conceptos como:
- “Comisión por reclamación de descubierto”
- “Comisión por posiciones deudoras”
- “Gastos de descubierto”
¿Es legal que el banco cobre una comisión por descubierto?
Sí, pero con condiciones. Los bancos pueden cobrar comisiones por descubierto
siempre que:
- 1. Estén recogidas en el contrato de la cuenta.
- 2. Hayan informado previamente al cliente.
- 3. Respondan a un servicio efectivamente prestado.
El problema aparece cuando algunas entidades aplican cargos automáticos sin
justificar ninguna gestión real. En estos casos, la comisión podría considerarse abusiva.
¿Cuándo se puede reclamar una comisión por descubierto?
Puedes reclamar las comisiones por descubierto si:
1. El banco no realizó ninguna gestión real
Muchas entidades cobran automáticamente una comisión simplemente porque la
cuenta quedó en negativo. Sin embargo, el Banco de España ha señalado en varias
ocasiones que debe existir una gestión efectiva de reclamación al cliente.
Si el banco no te llamó, escribió o notificó de manera personalizada, podrías reclamar
el importe.
2. La comisión es desproporcionada
Algunas entidades cobran entre 30 € y 50 € por pequeños descubiertos de pocos
euros. Este tipo de penalizaciones puede considerarse excesivo y desproporcionado.
3. No estaba claramente informada en el contrato
Si la comisión no aparecía detallada en las condiciones de tu cuenta o no fue
comunicada correctamente, también podrías reclamarla.
¿Cómo reclamar una comisión por descubierto?
El proceso suele ser sencillo y puede hacerse sin abogado en muchos casos.
Paso 1: Revisar los movimientos de la cuenta
Identifica:
- Fecha del descubierto.
- Importe cobrado.
- Concepto exacto de la comisión.
Paso 2: Presentar una reclamación al banco
Debes contactar con el servicio de atención al cliente de tu entidad y solicitar la
devolución de la comisión.
Incluye:
- Tus datos personales.
- Número de cuenta.
- Explicación de por qué consideras el cobro indebido.
- Solicitud formal de devolución.
Paso 3: Acudir al Banco de España
Si el banco rechaza la reclamación o no responde en un plazo razonable, puedes acudir
al Banco de España.
Aunque sus resoluciones no siempre son vinculantes, muchas entidades rectifican tras
recibir un informe desfavorable.
¿Se pueden evitar las comisiones por descubierto?
Sí. Existen varias estrategias para reducir el riesgo de entrar en números rojos.
Mantén alertas activas
La mayoría de bancos permiten activar notificaciones automáticas cuando el saldo baja
de cierta cantidad.
Configura una cuenta colchón
Algunas entidades permiten asociar una cuenta de ahorro para cubrir pequeños
descubiertos automáticamente.
Revisa recibos y suscripciones
Muchos descubiertos ocurren por cargos automáticos olvidados, como plataformas de
streaming o seguros.
Negocia con tu banco
Si tienes buen historial como cliente, puedes solicitar la eliminación de estas
comisiones o mejores condiciones.
¿Qué diferencia hay entre intereses y comisión por descubierto?
Es importante distinguir ambos conceptos:
| Concepto | Qué es |
| Intereses deudores | Coste por utilizar dinero que no tienes |
| Comisión por descubierto | Cargo adicional por la gestión del descubierto |
